O que é um plano com coparticipação? Vale a pena?

O plano de saúde com coparticipação é aquele que você paga todo mês um valor fixo e coparticipa quando utilizar algum serviço, possui o mesmo atendimento e rede credenciada do plano sem coparticipação, o que difere um do outro é apenas valor mensal.

Ou seja, no plano sem coparticipação o valor mensal será o mesmo todo mês, por exemplo R$ 200,00, enquanto o plano com coparticipação terá um valor fixo de R$ 100,00 por mês e nos meses que o beneficiário utilizar o plano contratado será acrescido um valor de coparticipação, ou seja, naquele mês será cobrado o valor fixo + a coparticipação.

A cobrança não é feita no momento do atendimento, a cobrança da coparticipação é feita junto com a cobrança da próxima mensalidade (no final temos um exemplo).

O valor da coparticipação depende da operadora/seguradora, pois cada uma possui sua regra de coparticipação, algumas limitam o valor em dinheiro, outros limitam a porcentagem máxima que poderá ser cobrada do valor do serviço utilizado, além disso, algumas operadoras limitam um valor máximo de cobrança por mês, para que não haja surpresas, enquanto outras limitam o valor máximo de cada serviço.

Por fim, vale que você não precisa se preocupar com internação, porque o valor é cobrado por internação, sendo assim independente do tempo (1 semana, 1 mês, 1 ano).

Se vale a pena ou não, depende da frequência que você utiliza o plano de saúde, como pronto-socorro, consultas médicas e exames, porém, não é indicado para gestantes, crianças, idosos e pessoas com doenças ou lesões preexistentes, pois o convênio médio geralmente é usado com frequência.

A dica para melhor escolha é, primeiro verifique como é cobrada a coparticipação do plano escolhido e depois coloque na ponta do lápis, com uma margem de erro para um gasto maior do que sua utilização comum.

Fazendo isso, você saberá escolher a melhor opção para você!

EXEMPLO: Maria e Ivete não utilizam o plano de saúde com frequência, geralmente usa uma vez por ano para fazer exames de rotina e precisa ir ao PS mais ou menos duas vezes ao ano.

1. O total que Maria gasta no plano sem coparticipação no período de 12 meses é R$ 2.400,00 (dois mil reais e quatrocentos centavos).

Ou seja, se Maria utilizar o plano toda semana ou se ela utilizar apenas uma vez no ano, o valor anual será o mesmo.

2. Ivete possui o mesmo plano de Maria, porém o dela é com coparticipação e por isso paga R$ 100,00 por mês, totalizando R$ 1.200,00 (mil e duzentos reais) por ano, acrescentando o valor da coparticipação, lembrando que o atendimento é o mesmo que o de Maria.

Sendo assim, supondo que nesse caso o limite de cobrança mensal é de R$ 150,00 e tendo em vista que Ivete não utiliza muito o plano.

Mesmo que ela chegue ao limite de R$ 150,00 por 4 meses, o valor anual ainda será menor que o valor do plano sem coparticipação (R$ 1.200 + 600,00 = R$ 2.000,00).

OBS.: os exemplos foram feitos sem contar os reajustes que os planos podem sofrer.